احسب نسبة الدين إلى الدخل (DTI) من إجمالي مدفوعاتك الشهرية للديون ودخلك الشهري الإجمالي، مع توضيح مبسّط لموقع نسبتك.
📂 المال الشخصيعبّئ الحقول الموجودة يمين الصفحة بمعلوماتك، ثم اضغط الزر لرؤية النتيجة فورًا. لا حاجة للتسجيل، ولا تُرسَل أي بيانات لأي خادم — كل الحساب يتم داخل متصفحك مباشرة.
نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي أحد أكثر المقاييس استخدامًا لمعرفة مقدار دخلك المُلتزَم به بالفعل تجاه الديون. تُحسَب بجمع كل مدفوعاتك الشهرية المطلوبة للديون — السكن، قروض السيارات، الحد الأدنى لبطاقات الائتمان، القروض الطلابية، وأي مدفوعات قرض ثابتة أخرى — وقسمة هذا الإجمالي على دخلك الشهري الإجمالي (قبل الضريبة). تستخدم الجهات المُقرِضة نسبة DTI عادةً لتقييم مقدار الدين الإضافي الذي يمكن لشخص ما تحمّله بشكل معقول، وهو رقم مفيد لمعرفته لتخطيطك الشخصي حتى خارج نطاق طلب قرض، لأنه يعطي فكرة سريعة عن مقدار المرونة المالية المتاحة لك شهريًا بعد سداد التزامات دينك الثابتة. تُقسِّم هذه الحاسبة الدين إلى فئات شائعة لترى بالضبط أين تلتزم أموالك، ثم تجمع كل شيء في نسبة واحدة مع شرح مبسّط لموقع تلك النسبة عمومًا.
من بين كل الأرقام المستخدَمة لتقييم الوضع المالي لشخص ما، قليل منها يُفحَص بانتظام من قِبل الجهات المُقرِضة مثل نسبة الدين إلى الدخل. على عكس درجة الائتمان التي تعكس سجل السداد واستخدام الائتمان عبر الزمن، فإن DTI لقطة بسيطة: مقدار دخلك الحالي المُلتزَم به بالفعل تجاه مدفوعات الديون، الآن.
الحساب نفسه بسيط — إجمالي مدفوعات الدين الشهرية مقسومًا على الدخل الشهري الإجمالي، مُعبَّرًا عنه كنسبة مئوية — لكن الفئات التي تدخل في "إجمالي مدفوعات الدين الشهرية" مهمة. تكاليف السكن (الإيجار أو الرهن العقاري)، أقساط قرض السيارة، الحد الأدنى لمدفوعات بطاقات الائتمان، أقساط القروض الطلابية، والتزامات القروض المتكررة الأخرى، كلها تُحتسَب. الإنفاق اليومي مثل البقالة أو المرافق أو الاشتراكات أو الترفيه لا يُحتسَب، رغم أنه إنفاق حقيقي، لأن DTI يقيس تحديدًا التزامات الدين لا إجمالي تكلفة المعيشة.
رغم عدم وجود حد عالمي واحد، تشير الجهات المُقرِضة عادةً إلى نطاقات تقريبية: نسبة DTI أقل من نحو 36% تُعتبر عمومًا مُدارة، و36-43% تُعتبر متوسطة وقد تُضيّق بعض خيارات الاقتراض، وأعلى من 43% غالبًا ما تُصنَّف كمخاطرة عالية وفق معايير الإقراض التقليدية. هذه النطاقات تختلف بشكل معتبر حسب الدولة والجهة المُقرِضة ونوع القرض، وتنظر بعض الجهات المُقرِضة إلى نسبة "أمامية" (تكاليف السكن وحدها مقابل الدخل) منفصلة عن نسبة "خلفية" (كل الديون مقابل الدخل)، لذا يجب دائمًا تأكيد الرقم الدقيق المهم لطلب قرض معيّن مباشرة مع الجهة المُقرِضة.
تفيد نسبة DTI فيما هو أبعد من تأهيل القرض أيضًا. يمكن لشخصين بنفس صافي الراتب امتلاك مقدار مختلف جدًا من المرونة الشهرية حسب مقدار دخلهما المُلتزَم به بالفعل تجاه مدفوعات الدين الثابتة — شخص بنسبة DTI 25% لديه مساحة أكبر بكثير للادخار أو مواجهة طارئ أو استيعاب انقطاع في الدخل من شخص بنسبة DTI 48%، حتى لو كان دخلاهما الإجماليان متطابقين. تتبّع نسبة DTI الخاصة بك عبر الزمن، خاصةً قبل تحمّل دين جديد مثل قرض سيارة أو رهن عقاري أكبر، طريقة مباشرة لمعرفة ما إذا كان التزام جديد سيدفع وضعك المالي إلى موقف أضيق.
يجدر تذكّر ما لا تلتقطه نسبة DTI: فهي لا تخبرك بشيء عن مدخراتك أو صافي ثروتك أو مدى انتظامك في السداد أو عادات إنفاقك التقديرية. نسبة DTI منخفضة بلا صندوق طوارئ ليست تلقائيًا وضعًا ماليًا أقوى من نسبة DTI متوسطة مع مدخرات كبيرة — DTI نقطة بيانات مفيدة واحدة من بين عدة نقاط، لا مقياسًا كاملًا للصحة المالية بمفرده.
نسبة الدين إلى الدخل هي إجمالي مدفوعاتك الشهرية للديون مقسومًا على دخلك الشهري الإجمالي (قبل الضريبة)، مُعبَّرًا عنها كنسبة مئوية. تستخدمها الجهات المُقرِضة عادةً لتقييم مقدار دخلك المُلتزَم به بالفعل تجاه الديون قبل تحديد مقدار الدين الإضافي الذي يمكنك تحمّله بشكل معقول.
المدفوعات المتكررة المطلوبة: السكن (الإيجار أو قسط الرهن العقاري)، أقساط قرض السيارة، الحد الأدنى لمدفوعات بطاقات الائتمان، أقساط القرض الطلابي، وأي مدفوعات قرض أو تمويل ثابتة أخرى. لا يشمل مصروفات المعيشة اليومية مثل البقالة أو المرافق أو الترفيه، لأنها ليست التزامات دَين.
لا يوجد حد عالمي واحد، لكن دليلًا تقريبيًا شائعًا هو: أقل من 36% تُعتبر عمومًا مُدارة بشكل مريح، و36-43% متوسطة وقد تُحدّ من بعض خيارات الاقتراض لدى جهات مُقرِضة معيّنة، وأعلى من 43% غالبًا ما تُعتبر مرتفعة. الحدود الدقيقة تختلف حسب الجهة المُقرِضة ونوع القرض والدولة.
نعم، حقل السكن مخصّص لتسجيل قسط الإيجار أو الرهن العقاري كجزء من إجمالي التزامات الدين الشهرية، وهذه ممارسة قياسية عند حساب نسبة DTI.
نسبة DTI أقل تعني عمومًا أن جزءًا أكبر من دخلك متاح للادخار والطوارئ والأهداف الأخرى، وعادةً ما تجعل التأهل لتمويل جديد أسهل. لكنها ليست المقياس الوحيد للصحة المالية — فهي لا تخبرك بشيء عن مدخراتك أو صافي ثروتك أو عادات إنفاقك خارج مدفوعات الدين الثابتة.